竞猜-比例赔付条款为免责条款，保险人应尽提示说明义务

■ 王莉霞（洋县人(rén)民法(fǎ)院）

比例(lì)賠(péi)付(fù)條(tiáo)款(kuǎn)减轻了(le)保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)賠(péi)付(fù)責(zé)任，应属于保(bǎo)險(xiǎn)法(fǎ)第十七條(tiáo)第二款(kuǎn)规定(dìng)的(de)“免(miǎn)除(chú)保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)責(zé)任的(de)條(tiáo)款(kuǎn)”，该條(tiáo)款(kuǎn)産(chǎn)生效力(lì)应以(yǐ)保(bǎo)險(xiǎn)公司履行足以(yǐ)引起投保(bǎo)人(rén)注(zhù)意的(de)提示義(yì)务和(hé)明(míng)确说明(míng)義(yì)务为前提。

近日，洋县人(rén)民法(fǎ)院审理了(le)一(yī)起保(bǎo)險(xiǎn)合同纠纷案件，周某(mǒu)某(mǒu)在某(mǒu)保(bǎo)險(xiǎn)公司购买了(le)驾乘人(rén)员团体意外(wài)傷(shāng)害(hài)保(bǎo)險(xiǎn)，约定(dìng)保(bǎo)險(xiǎn)責(zé)任为意外(wài)身故、残疾，每座保(bǎo)險(xiǎn)金(jīn)额200000元；附加(jiā)險(xiǎn)为意外(wài)傷(shāng)害(hài)保(bǎo)險(xiǎn)附加(jiā)意外(wài)傷(shāng)害(hài)医疗费用保(bǎo)險(xiǎn)（B）條(tiáo)款(kuǎn)，保(bǎo)險(xiǎn)責(zé)任为意外(wài)医疗，每座保(bǎo)險(xiǎn)金(jīn)额20000元。后周某(mǒu)某(mǒu)丈夫易某(mǒu)某(mǒu)驾驶该车辆发生交通事故致车上一(yī)乘车人(rén)员受傷(shāng)，经鉴定(dìng)为十级傷(shāng)残，周某(mǒu)某(mǒu)及其(qí)丈夫共賠(péi)付(fù)傷(shāng)者(zhě)残疾賠(péi)偿金(jīn)120542.8元及医药费45975元。现周某(mǒu)某(mǒu)起诉某(mǒu)保(bǎo)險(xiǎn)公司要求保(bǎo)險(xiǎn)公司按照保(bǎo)險(xiǎn)合同约定(dìng)及时賠(péi)付(fù)其(qí)垫付(fù)的(de)意外(wài)医疗保(bǎo)險(xiǎn)金(jīn)20000元，残疾保(bǎo)險(xiǎn)金(jīn)125196.40元。保(bǎo)險(xiǎn)公司抗辩称意外(wài)身故、残疾險(xiǎn)是(shì)按比例(lì)賠(péi)付(fù)，傷(shāng)残十级则应按10%賠(péi)付(fù)20000元。

法(fǎ)院审理后认为，保(bǎo)險(xiǎn)公司主(zhǔ)张按比例(lì)賠(péi)付(fù)，但未(wèi)能(néng)举证证明(míng)其(qí)履行了(le)提示说明(míng)義(yì)务，该按比例(lì)賠(péi)付(fù)條(tiáo)款(kuǎn)对原告不産(chǎn)生效力(lì)。因残疾賠(péi)偿金(jīn)高于实際(jì)标准，对残疾賠(péi)偿金(jīn)依据标准进行了(le)调整，判决某(mǒu)保(bǎo)險(xiǎn)公司支付(fù)原告周某(mǒu)某(mǒu)意外(wài)医疗费用20000元，意外(wài)残疾保(bǎo)險(xiǎn)金(jīn)110150.4元，共计130150.4元。

保(bǎo)險(xiǎn)合同案件中(zhōng)，比例(lì)賠(péi)付(fù)條(tiáo)款(kuǎn)为常見(jiàn)條(tiáo)款(kuǎn)，通常体现为保(bǎo)險(xiǎn)公司按事故責(zé)任比例(lì)、傷(shāng)残等级、免(miǎn)賠(péi)率等标准部分承(chéng)担賠(péi)偿責(zé)任。此类案件的(de)核心爭(zhēng)议在于：一(yī)、比例(lì)賠(péi)付(fù)條(tiáo)款(kuǎn)是(shì)否属于免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)？二、保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)是(shì)否盡(jǐn)到了(le)提示告知(zhī)義(yì)务以(yǐ)及提示告知(zhī)義(yì)务应达到何种程度？

对于核心爭(zhēng)议一(yī)，一(yī)般而言，认定(dìng)是(shì)否为免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)，以(yǐ)是(shì)否实際(jì)减轻保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)責(zé)任为标准，这方麪(miàn)法(fǎ)律有明(míng)确的(de)规定(dìng)，根据《最高人(rén)民法(fǎ)院关于適(shì)用〈中(zhōng)华人(rén)民共和(hé)国保(bǎo)險(xiǎn)法(fǎ)〉若干问题的(de)解释（二）》第九條(tiáo)之规定(dìng)：“保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)提供(gōng)的(de)格式合同文本中(zhōng)的(de)責(zé)任免(miǎn)除(chú)條(tiáo)款(kuǎn)、免(miǎn)賠(péi)额、免(miǎn)賠(péi)率、比例(lì)賠(péi)付(fù)或者(zhě)给付(fù)等免(miǎn)除(chú)或者(zhě)减轻保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)責(zé)任的(de)條(tiáo)款(kuǎn)，可以(yǐ)认定(dìng)为保(bǎo)險(xiǎn)法(fǎ)第十七條(tiáo)第二款(kuǎn)规定(dìng)的(de)‘免(miǎn)除(chú)保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)責(zé)任的(de)條(tiáo)款(kuǎn)’。”按比例(lì)给付(fù)傷(shāng)残保(bǎo)險(xiǎn)金(jīn)，明(míng)显减轻了(le)保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)賠(péi)付(fù)責(zé)任，应属于“免(miǎn)除(chú)保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)責(zé)任的(de)條(tiáo)款(kuǎn)”。

对于核心爭(zhēng)议二，根据《中(zhōng)华人(rén)民共和(hé)国保(bǎo)險(xiǎn)法(fǎ)》第十七條(tiáo)之规定(dìng)：“订立(lì)保(bǎo)險(xiǎn)合同，采用保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)提供(gōng)的(de)格式條(tiáo)款(kuǎn)的(de)，保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)向投保(bǎo)人(rén)提供(gōng)的(de)投保(bǎo)單(dān)应当附格式條(tiáo)款(kuǎn)，保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)应当向投保(bǎo)人(rén)说明(míng)合同的(de)內(nèi)容。对保(bǎo)險(xiǎn)合同中(zhōng)免(miǎn)除(chú)保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)責(zé)任的(de)條(tiáo)款(kuǎn)，保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)在订立(lì)合同时应当在投保(bǎo)單(dān)、保(bǎo)險(xiǎn)單(dān)或者(zhě)其(qí)他(tā)保(bǎo)險(xiǎn)凭证上作出(chū)足以(yǐ)引起投保(bǎo)人(rén)注(zhù)意的(de)提示，竝(bìng)对该條(tiáo)款(kuǎn)的(de)內(nèi)容以(yǐ)書(shū)麪(miàn)或者(zhě)口头形(xíng)式向投保(bǎo)人(rén)作出(chū)明(míng)确说明(míng)；未(wèi)作提示或者(zhě)明(míng)确说明(míng)的(de)，该條(tiáo)款(kuǎn)不産(chǎn)生效力(lì)。”即保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)要盡(jǐn)到提示告知(zhī)義(yì)务，需要达到以(yǐ)下两点：一(yī)、需订立(lì)保(bǎo)險(xiǎn)合同时附格式條(tiáo)款(kuǎn)竝(bìng)向投保(bǎo)人(rén)说明(míng)合同的(de)內(nèi)容；二、对責(zé)任免(miǎn)除(chú)條(tiáo)款(kuǎn)需在投保(bǎo)單(dān)、保(bǎo)險(xiǎn)單(dān)或者(zhě)其(qí)他(tā)保(bǎo)險(xiǎn)凭证上作出(chū)足以(yǐ)引起投保(bǎo)人(rén)注(zhù)意的(de)提示，竝(bìng)对该條(tiáo)款(kuǎn)的(de)內(nèi)容以(yǐ)書(shū)麪(miàn)或者(zhě)口头形(xíng)式向投保(bǎo)人(rén)作出(chū)明(míng)确说明(míng)。此处的(de)足以(yǐ)引起注(zhù)意的(de)提示，一(yī)般常見(jiàn)的(de)有加(jiā)黑、标粗、加(jiā)强色彩、加(jiā)大字体、下划线等，除(chú)提示外(wài)还需明(míng)确说明(míng)，此处的(de)明(míng)确说明(míng)应为保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)的(de)主(zhǔ)动说明(míng)，不以(yǐ)投保(bǎo)人(rén)主(zhǔ)动询问为前提，即不能(néng)默认投保(bǎo)人(rén)不询问即为已经注(zhù)意到该免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)，而应由保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)主(zhǔ)动明(míng)确書(shū)麪(miàn)或口头告知(zhī)，書(shū)麪(miàn)告知(zhī)可單(dān)独以(yǐ)“免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)告知(zhī)書(shū)”等形(xíng)式告知(zhī)竝(bìng)由投保(bǎo)人(rén)签名，口头告知(zhī)也应有录音等相关证据，如网络购买保(bǎo)險(xiǎn)也应有网頁(yè)、音频、视频等证据证明(míng)。在告知(zhī)时需解释免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)的(de)概念、適(shì)用情形(xíng)及法(fǎ)律后果而非(fēi)仅仅是(shì)简單(dān)的(de)文字如“保(bǎo)險(xiǎn)公司已经盡(jǐn)到了(le)免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)提示告知(zhī)義(yì)务”，毕竟投保(bǎo)人(rén)的(de)认知(zhī)能(néng)力(lì)不同，且大多竝(bìng)非(fēi)专业人(rén)员，竝(bìng)不会特别畱(liú)意免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)具体有哪些，具体適(shì)用情形(xíng)又有哪些，如仅以(yǐ)“保(bǎo)險(xiǎn)公司已经盡(jǐn)到了(le)免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)提示告知(zhī)義(yì)务”等投保(bǎo)人(rén)签字的(de)條(tiáo)款(kuǎn)竝(bìng)不能(néng)夠(gòu)证明(míng)已经告知(zhī)了(le)免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)的(de)实质內(nèi)容。

当然，也有一(yī)些特殊情形(xíng)如将法(fǎ)律禁止性规定(dìng)（驾驶人(rén)未(wèi)取得驾驶资格、肇事逃逸、醉酒驾驶或吸毒后驾驶、驾驶无有效机动车号牌等）作为免(miǎn)責(zé)事由，这些情形(xíng)在《中(zhōng)华人(rén)民共和(hé)国道路交通安全法(fǎ)》中(zhōng)均有明(míng)确的(de)禁止性规定(dìng)，根据《最高人(rén)民法(fǎ)院关于適(shì)用〈中(zhōng)华人(rén)民共和(hé)国保(bǎo)險(xiǎn)法(fǎ)〉若干问题的(de)解释（二）》第九條(tiáo)之规定(dìng)：“保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)将法(fǎ)律、行政法(fǎ)规中(zhōng)的(de)禁止性规定(dìng)情形(xíng)作为保(bǎo)險(xiǎn)合同免(miǎn)責(zé)條(tiáo)款(kuǎn)的(de)免(miǎn)責(zé)事由，保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)对该條(tiáo)款(kuǎn)作出(chū)提示后，投保(bǎo)人(rén)、被保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)或者(zhě)受益人(rén)以(yǐ)保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)未(wèi)履行明(míng)确说明(míng)義(yì)务为由主(zhǔ)张该條(tiáo)款(kuǎn)不成为合同內(nèi)容的(de)，人(rén)民法(fǎ)院不予支持。”故对上述这些特殊情形(xíng)，保(bǎo)險(xiǎn)人(rén)仅需盡(jǐn)到提示義(yì)务即可。